연금 많이 받는 방법｜국민연금부터 연금저축·IRP까지 총정리

9월 05, 2026

연금 많이 받는 방법｜국민연금부터 연금저축·IRP까지 총정리

노후에 매달 받는 연금을 조금이라도 많이 받고 싶다면 단순히 “국민연금을 오래 내면 된다”라고 생각해서는 안 됩니다. 국민연금 가입기간을 늘리는 방법, 소득을 제대로 신고하는 방법, 추후납부·임의계속가입 활용, 연기연금, 연금저축과 IRP를 통한 추가 연금 준비까지 함께 살펴봐야 합니다.

특히 2026년에는 국민연금 제도가 크게 바뀌었습니다. 보험료율은 2026년부터 기존 9%에서 매년 0.5%p씩 올라 2033년 13%까지 인상되고, 소득대체율은 2026년부터 43%로 조정됐습니다. 또한 출산·군복무 크레딧도 확대됐습니다.

그렇다면 연금 많이 받는 방법은 정확히 무엇일까요?

핵심은 크게 7가지입니다.

① 국민연금 가입기간을 최대한 길게 유지하기
② 소득을 정확하게 신고하기
③ 과거 납부예외 기간은 추후납부 검토하기
④ 60세 이후 임의계속가입 활용하기
⑤ 연금 수령을 늦출 수 있다면 연기연금 검토하기
⑥ 출산·군복무·실업 크레딧 챙기기
⑦ 국민연금만 믿지 않고 연금저축·IRP를 함께 준비하기

하나씩 살펴보겠습니다.

1. 연금 많이 받는 가장 기본적인 방법은 ‘가입기간’이다

국민연금은 기본적으로 가입기간이 길수록 연금액이 증가하는 구조입니다.

국민연금 노령연금은 가입기간 10년을 기준으로 지급률이 50%이고, 10년을 초과하는 1년마다 5%가 가산됩니다. 즉 가입기간이 짧은 것보다 장기간 가입하는 것이 연금액을 늘리는 데 중요합니다.

그래서 사회생활을 시작한 직장인이라면 국민연금 보험료가 아깝다고 생각하기보다 장기간 가입을 유지하는 것 자체가 노후 준비라고 생각하는 것이 좋습니다.

특히 직장을 그만두거나 소득이 없어졌을 때 국민연금 납부예외를 신청할 수 있는데, 이 기간은 그냥 방치하면 가입기간에 포함되지 않을 수 있습니다.

나중에 조건이 된다면 이런 기간을 추후납부(추납)로 채울 수 있는지 확인하는 것이 중요합니다.

2. 국민연금 ‘추후납부’는 가입기간을 늘리는 대표적인 방법

국민연금에서 연금액을 늘리는 방법을 이야기할 때 빠지지 않는 것이 바로 추후납부 제도입니다.

추후납부는 과거 국민연금 보험료를 납부하지 못했던 기간에 대해 일정 요건을 충족하면 나중에 보험료를 납부해 그 기간을 가입기간으로 인정받는 제도입니다.

납부예외 기간 등이 대표적인 대상입니다.

현재 국민연금공단은 추납 신청 가능 기간을 최대 119개월까지 안내하고 있습니다. 다만 모든 과거 기간을 무조건 추납할 수 있는 것은 아니기 때문에 본인의 가입 이력을 먼저 확인해야 합니다.

여기서 중요한 것은 무조건 “추납하면 이득”이라고 생각해서는 안 된다는 것입니다.

추납에도 당연히 보험료가 들어갑니다.

따라서

추납에 필요한 금액 → 늘어나는 예상 연금액 → 연금 수령 예상기간

을 비교해서 판단하는 것이 좋습니다.

특히 추납 가능 기간이 있다면 국민연금공단의 예상연금액 조회를 통해 실제 증가액을 확인한 뒤 결정하는 것이 가장 정확합니다.

3. 60세가 됐다고 국민연금이 무조건 끝나는 것은 아니다

국민연금 가입기간을 늘리는 또 다른 방법이 있습니다.

바로 임의계속가입입니다.

국민연금은 일반적으로 60세가 되면 의무가입 대상에서 벗어나지만, 가입기간을 더 늘려 연금액을 높이고 싶거나 최소 가입기간을 채우지 못한 경우에는 임의계속가입을 신청할 수 있습니다.

국민연금공단에 따르면 임의계속가입은 60세에 도달한 사람이 가입기간을 연장해 더 많은 노령연금을 받고자 하는 경우 65세까지 신청할 수 있는 제도입니다.

특히 국민연금은 노령연금을 받기 위해 기본적으로 가입기간 10년 이상이 필요하기 때문에, 가입기간이 부족한 사람에게 임의계속가입은 상당히 중요한 제도입니다.

반대로 이미 충분한 가입기간을 확보한 사람이라면 추가 보험료를 내고 얻는 연금 증가분이 얼마나 되는지 계산해보고 결정하는 것이 좋습니다.

4. 국민연금 보험료를 제대로 내는 것도 중요하다

국민연금은 단순히 가입기간만 보는 것이 아닙니다.

연금액 산정에는 가입기간뿐 아니라 가입기간 동안의 소득 수준도 반영됩니다.

국민연금공단의 연금액 산정식에는 전체 가입자의 평균소득인 A값과 가입자 본인의 평균소득인 B값이 함께 반영됩니다.

따라서 소득이 있는데도 실제보다 낮은 금액으로 신고하는 방식으로 국민연금 보험료를 줄이는 것은 장기적으로 연금액 측면에서는 불리할 수 있습니다.

2026년 7월부터 2027년 6월까지 국민연금 기준소득월액 상한액은 659만원, 하한액은 41만원으로 적용됩니다.

즉 소득이 높다고 해서 무한정 국민연금 보험료를 많이 내는 구조는 아니며, 기준소득월액 상한이 존재합니다.

5. 의외로 중요한 ‘연기연금’

국민연금을 받을 나이가 됐는데 당장 생활비가 필요하지 않다면 연기연금도 연금액을 늘리는 방법이 될 수 있습니다.

연기연금은 노령연금 수급권자가 연금 수령을 뒤로 미루는 제도입니다.

현재 국민연금공단 기준으로 연금 지급을 1개월 연기할 때마다 0.6%, 1년이면 7.2%가 가산됩니다.

최대 5년까지 연기할 수 있어 5년 전부 연기하면 최대 **36%**까지 연금액이 늘어날 수 있습니다.

예를 들어 원래 받을 연금이 월 100만원이라고 가정하면 단순 계산상 5년 연기 후에는 월 136만원 수준이 됩니다.

다만 5년 동안 원래 받을 수 있었던 연금을 받지 못한다는 점이 중요합니다.

따라서 무조건 연기하는 것이 좋은 것이 아니라

건강 상태 + 다른 소득 + 보유자산 + 예상수명 + 당장 필요한 현금

등을 함께 고려해야 합니다.

특히 연기연금으로 연금액이 늘어나면 연금소득세나 건강보험료 등에 영향을 줄 수 있다는 점도 확인할 필요가 있습니다.

6. 출산·군복무 크레딧도 반드시 확인

국민연금에는 본인이 직접 보험료를 납부하지 않은 기간을 일정 부분 가입기간으로 인정해주는 크레딧 제도가 있습니다.

대표적인 것이 출산크레딧과 군복무크레딧입니다.

2026년 연금개혁으로 출산크레딧은 혜택이 확대됐습니다.

2026년 1월 1일 이후부터는 첫째 자녀도 12개월의 가입기간을 추가 인정받을 수 있고, 둘째는 12개월, 셋째부터는 자녀 1명당 18개월씩 인정됩니다. 기존의 50개월 상한도 폐지됐습니다.

군복무크레딧도 기존 6개월에서 최대 12개월로 확대됐습니다. 2026년 이후 병역의무를 이행한 경우 실제 복무기간을 기준으로 최대 12개월까지 가입기간이 추가 인정됩니다.

또한 실업크레딧도 있습니다.

구직급여를 받는 기간에 국민연금 보험료 납부를 희망하면 최대 1년간 보험료의 75%를 지원받으면서 해당 기간을 가입기간으로 인정받을 수 있습니다.

이런 제도는 직접 돈을 더 많이 투자하는 방법과는 다르지만, 놓치면 아까운 가입기간 보완 장치입니다.

7. 국민연금만으로 노후생활비를 전부 준비하지 않기

여기서 가장 중요한 이야기가 하나 있습니다.

연금을 많이 받는 방법 = 국민연금만 많이 받는 방법은 아닙니다.

노후 준비를 제대로 하려면 국민연금과 개인연금을 함께 구성하는 것이 좋습니다.

대표적인 상품이 연금저축과 IRP입니다.

연금저축은 개인이 노후자금을 적립하면서 세액공제 혜택을 받을 수 있는 상품이고, IRP는 개인형퇴직연금 계좌입니다.

2026년 국세청 기준으로 연금계좌의 세액공제 대상 납입한도는 연금저축 600만원, 퇴직연금을 포함하면 최대 900만원이며, 총급여 5,500만원 이하인 경우 공제율은 15%, 이를 초과하면 12%입니다.

따라서 연금저축과 IRP를 적절히 활용하면

현재는 세액공제 → 장기간 투자 → 은퇴 후 연금 형태로 수령

이라는 구조를 만들 수 있습니다.

다만 세액공제를 받기 위해 무조건 한도를 채울 필요는 없습니다.

연금계좌는 노후자금 성격이 강하기 때문에 당장 사용할 가능성이 높은 돈까지 넣어버리면 오히려 자금 운용이 불편해질 수 있습니다.

국민연금·연금저축·IRP는 역할이 다르다

세 가지를 한꺼번에 생각하면 어렵기 때문에 역할을 나누어 생각하면 쉽습니다.

구분	핵심 역할
국민연금	기본적인 공적 노후소득
연금저축	개인 노후자금 + 세액공제
IRP	퇴직금·개인 노후자금 운용
퇴직연금	직장에서 쌓이는 노후자금

특히 DC형 퇴직연금과 IRP는 적립된 돈을 어떻게 운용하느냐에 따라 최종 자산이 달라질 수 있습니다.

고용노동부에 따르면 2025년 퇴직연금 연간 수익률은 DB형 3.5%, DC형 8.5%, IRP 9.4%였습니다. 다만 이는 특정 개인이 앞으로 얻을 수 있는 수익률을 의미하는 것은 아니며, 과거 실적일 뿐입니다.

즉 퇴직연금 계좌를 만들어 놓고 운용상품을 전혀 확인하지 않는 것도 노후자산 관리에서는 아쉬운 방법입니다.

연금 많이 받는 방법, 이렇게 정리하면 쉽다

노후 준비를 처음 시작한다면 다음 순서로 확인해보면 됩니다.

STEP 1. 국민연금 예상연금액 확인

현재 가입기간과 예상 연금액부터 확인합니다.

STEP 2. 가입기간이 끊긴 적이 있는지 확인

실직·휴직·사업 중단 등으로 납부예외 기간이 있었다면 추납 가능 여부를 확인합니다.

STEP 3. 크레딧 확인

군복무·출산·실업크레딧 대상인지 확인합니다.

STEP 4. 60세 이후 가입기간도 고려

가입기간이 부족하거나 더 많은 연금을 원한다면 임의계속가입을 검토합니다.

STEP 5. 수령 시점 결정

연금 수령을 늦출 수 있는 경제적 여력이 있다면 연기연금의 효과를 계산합니다.

STEP 6. 개인연금 추가

국민연금만으로 부족한 부분은 연금저축과 IRP로 준비합니다.

STEP 7. 퇴직연금 운용 확인

DC형이나 IRP가 있다면 현재 어떤 상품으로 운용되고 있는지 확인합니다.

연금 많이 받는 방법 한눈에 보기

방법	연금 증가 효과	체크 포인트
가입기간 늘리기	높음	장기 가입이 핵심
추후납부	경우에 따라 큼	추납 가능기간 확인
임의계속가입	가입기간 증가	60~65세 활용
연기연금	최대 36% 가산	최대 5년 연기
출산크레딧	가입기간 추가	2026년 확대
군복무크레딧	최대 12개월	2026년 확대
실업크레딧	가입기간 보완	보험료 75% 지원
연금저축	추가 노후자금	세액공제 활용
IRP	추가 노후자금	장기 운용 중요
퇴직연금 운용	운용수익 발생	방치하지 않기

자주 묻는 질문 FAQ

Q. 국민연금은 오래 내기만 하면 많이 받나요?

가입기간이 길어질수록 연금액이 증가하는 구조이지만, 가입기간뿐 아니라 가입기간 동안의 소득도 연금액 산정에 반영됩니다.

Q. 국민연금 추납은 무조건 하는 게 좋은가요?

무조건 그렇지는 않습니다. 추납에 필요한 보험료와 늘어나는 예상 연금액을 비교해서 판단해야 합니다. 본인의 추납 가능기간과 예상연금액을 먼저 확인하는 것이 좋습니다.

Q. 국민연금을 늦게 받으면 무조건 이득인가요?

아닙니다. 연기연금은 연금액을 늘려주지만 연기하는 동안 연금을 받지 못합니다. 건강과 다른 소득, 자산 상황 등을 함께 고려해야 합니다.

Q. 국민연금만 준비해도 충분할까요?

개인의 생활비와 은퇴 시점에 따라 다르지만, 국민연금만으로 원하는 노후생활비를 모두 마련하기 어려울 수 있습니다. 연금저축·IRP·퇴직연금 등으로 추가적인 노후소득원을 만드는 방법을 함께 검토하는 것이 좋습니다.

마무리｜연금은 ‘얼마를 넣느냐’보다 ‘얼마나 오래, 어떻게 준비하느냐’

연금을 많이 받기 위해 무조건 보험료를 많이 내는 방법만 생각할 필요는 없습니다.

오히려 중요한 것은 가입기간을 놓치지 않는 것입니다.

국민연금 가입기간을 최대한 유지하고, 납부예외 기간이 있다면 추납 가능성을 확인하고, 군복무·출산·실업크레딧처럼 내가 받을 수 있는 제도를 빠짐없이 챙기는 것이 기본입니다.

여기에 은퇴 시점에 경제적인 여유가 있다면 연기연금을 검토하고, 국민연금만으로 부족한 부분은 연금저축과 IRP, 퇴직연금으로 채우는 방식이 현실적입니다.

결국 노후 연금은 한 가지 상품으로 해결하는 것이 아니라

국민연금 + 퇴직연금 + 개인연금

의 3층 구조로 준비하는 것이 핵심입니다.

특히 2026년부터 국민연금 보험료율과 소득대체율, 출산·군복무 크레딧 등이 변경됐기 때문에 예전에 작성된 연금 관련 글만 보고 판단하기보다는 현재 기준으로 자신의 예상연금액과 가입기간을 다시 확인하는 것이 중요합니다.

가장 먼저 할 일은 의외로 간단합니다.

국민연금공단에서 내 가입기간과 예상연금액을 확인하는 것.

그 숫자를 확인해야 앞으로 추납을 할지, 더 가입할지, 연금저축이나 IRP를 얼마나 준비할지까지 제대로 계산할 수 있습니다.

노후 준비는 빨리 시작할수록 선택지가 많습니다.
그리고 연금에서 가장 강력한 전략은 결국 시간을 내 편으로 만드는 것입니다.

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